Ansattes pensjonsplaner: En kjøpsguide
Det krever mye planlegging og forberedelse for ansatte å nyte sine pensjonsår.
Mens de fleste ønsker å komme seg til et punkt der de ikke trenger å trene inn i arbeid hver dag, hvis de ikke er økonomisk forberedt for den tiden, kan det aldri komme. Mens byrden kan være på medarbeidere for å sikre at de har spart nok til pensjon, tror mange at arbeidsgivere bør dele det ansvaret.
For å hjelpe medarbeiderne til å sørge for at de har nok penger lagret i sine gyldne år, tilbyr mange bedrifter en arbeidsgiver- sponset pensjonsplan.
"På sitt mest grunnleggende nivå er det et sparekasse som arbeidsgivere kan velge å tilby sine ansatte som gjør at de ansatte kan spare for pensjonering på skattefordel," sier Chris Augelli, visepresident for produktmarkedsføring og forretningsutvikling for ADP Retirement Services.
Redaksjonens notat: Tatt i betraktning en ansatt pensjonsordning for din bedrift? Hvis du leter etter informasjon for å hjelpe deg med å velge den som passer for deg, bruker du spørreskjemaet nedenfor for å få informasjon fra en rekke leverandører gratis:
Med arbeidstakers pensjonsplaner angir arbeidstakere en prosentandel av lønnsslippene de Ønsker å investere i planen.
"Det kommer rett ut av ansattes lønnssjekk hver gang de blir betalt," fortalte Augelli Mobby Business. "Det kommer automatisk ut for å bli akseptert og blir automatisk investert i planen."
Linda Wolohan, en talskvinne for investeringsforvaltningsfirmaet Vanguard, sa at ansattes pensjonsplaner kan komme i en rekke former og størrelser.
"Typen av planen kan variere i funksjoner og kan variere med hensyn til hvorvidt arbeidsgiveren gjør alle bidrag til planen, medarbeider gjør alle bidrag til planen eller om det er en felles innsats, sier Wolohan. når arbeidsgivere tilbyr et tilsvarende bidragsalternativ. Meghan Murphy, en direktør i Fidelity Investments, sa at i tillegg til pengene de ansatte investerer på egenhånd, tilbyr mange bedrifter også et matchende program hvor arbeidsgivere samsvarer med en viss prosentandel av medarbeiderens bidrag med eget bidrag til arbeidstakers pensjon konto.
"En felles kamp er 100 prosent på de første 3 prosentene," sa Murphy. Men hvis du går over det 3 prosent og bidrar med 5 prosent, vil arbeidsgiveren for eksempel bare matche de 3 prosentene i den typen kamp, sa hun.
Med usikkerheten om Social Security har arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger blir mye viktigere de siste årene, sier Augelli. "Folk må virkelig ta på seg selv for egen sparing og personlig pensjon, og det er ingen bedre måte å gjøre det enn å være en arbeidsgiver som skal tilby Du er en av disse planene, sier Augelli.
Typer arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger
Arbeidsgivere har mange pensjonsplaner å velge, og hver kommer med plusser og minuser.
For små bedrifter, mest Populære alternativer er 401 (k) planer og Savings Incentive Match Plan for ansatte individuelle pensjonskonto (SIMPLE IRA).
Augelli sa at SIMPLE IRA ble designet spesielt med små bedrifter i tankene fordi disse planene kan settes opp raskt, for en lav pris. "De er egentlig ment å være mer av en one-size-fits-all-løsning - grunnleggende i deres design, men tilbys til en svært rimelig pris," sa han. "Det er litt som en startpakke 401 (k) plan."
Med en enkel IRA-plan, må arbeidsgivere gjøre enten matchende eller nonelective bidrag, og må gi alle ansatte muligheten til å delta i planen. I tillegg er ansatte kun tillatt å bidra med $ 11 500 per år til kontoen. Disse planene er generelt tilgjengelige for bedrifter med færre enn 100 ansatte.
Små bedrifter som ikke tilbyr en enkel IRA, tilbyr vanligvis en 401 (k) plan. Augelli sa at 401 (k) planene gir arbeidsgivere flere muligheter og gir ansatte muligheten til å bidra med mer penger - opp til $ 17 500 per år.
"En 401 (k) plan gir mye mer fleksibilitet," sa Augelli. "De har større fleksibilitet når det gjelder hvilke typer ansatte som er kvalifisert til å delta i planen, hvor raskt arbeidsgiverbidrag kan vie eller bli opptjent av de ansatte, og du kan utsette mer."
Murphy sa det opprinnelig 401 (k) s var ment å være en supplerende kilde til pensjonsfond, siden mange arbeidsgivere også tilbød sine arbeidstakere en slags pensjonsordning. Men i løpet av det siste tiåret har mange bedrifter eliminert pensjonsplanene, noe som har lagt større vekt på 401 (k).
"Det er ikke lenger tillegg," sa Murphy. "401 (k) er blitt det primære sparekøretøyet for de fleste amerikanere som vil trekke seg tilbake i de kommende årene." Når arbeidsgivere velger mellom en enkel IRA og 401 (k), bør de vurdere størrelsen på deres virksomheten, sier Augelli.
"Hvis dette er en bedrift med fem ansatte eller mindre, vil [a] SIMPLE IRA sannsynligvis være det rette kjøretøyet for deg," sa han. "Du skal ikke ha mye behov for tilpasning, siden du mest sannsynlig er et mindre, yngre firma." Augelli sa at ADP foreslår at bedrifter i vekstmodus med mer enn fem ansatte sterkt anser 401 (k ), da det vil "gi deg de tilpassbare løftene for å hjelpe deg med å administrere dine utgifter, hjelpe deg med å administrere ulike befolkningsgrupper av ansatte på ulike måter og også tilby den maksimale besparelsesmuligheten."
Andre pensjonsplanalternativer som arbeidsgivere kan velge mellom inkludere Roth 401 (k) s eller IRAs. I disse planene betales skatt på innskudd oppe når de blir investert i kontoen, i stedet for når de trekkes tilbake i pensjon.
Forenklet Medarbeiderpensjon (SEP) IRA er et annet alternativ arbeidsgivere har. Ifølge US Department of Labor, gir SEP-planer arbeidsgivere mulighet til å sette opp penger i pensjonskontoer for seg selv og deres ansatte. Under en SEP bidrar en arbeidsgiver direkte til tradisjonelle individuelle pensjonskonto (SEP-IRA) for alle ansatte.
Pensjonsplan fordeler for ansatte
Arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger gir ansatte en rekke fordeler. Den største av disse fordelene er at det er en enkel måte for dem å begynne å spare penger nå for pensjonering.
Ansatte som utnytter arbeidsgiversponserte pensjonsordninger "vil være klare når pensjonering kommer," sa Murphy. "Vårt mål er å la folk gå på pensjon og leve samme livsstil de er vant til, men for å gjøre det, må de spare," sa hun.
Det er også en rekke skattefordeler som kommer med mange ansattes pensjonsordninger. Augelli sa at de fleste pensjonsordninger tillater ansatte å bidra med penger på skattefri basis; pengene blir ikke beskattet før det faktisk er trukket tilbake fra kontoen. «Så, hvis de går i pensjon og tar uttak ut av planen, blir de beskattet på det tidspunktet,» sa Augelli. "Forutsetningen er at hvis de er i pensjon, kommer de sannsynligvis til å være i en lavere skattekonsoll enn de var på det tidspunktet da disse dollarene først ble opptjent."
Augelli sa at bidragsprisene går på en pretax basis og bli investert fra hver enkelt lønnsslipp, og inntektene begynner å bli sammensatt.
"Disse inntektene har akkumulert pretax, som er en stor, stor fordel," sa han. deres pensjonsplan, sier Wolohan, ansatte ikke bare sparer for pensjon, men også senker deres nåværende skattepliktig inntekt. Hun sa at dette er fordi pengene er deponert i pensjonskonto før skatt er trukket.
"Si at du tjener $ 30,000 et år og bidra med 12 prosent - eller $ 3.600 - til selskapets pensjonsplan, "sa Wolohan. "Det reduserer din nåværende skattepliktig inntekt for året til bare $ 26 400."
De tilsvarende bidragene er også en stor fordel for de ansatte som deltar i pensjonsplan.
"Hvis en arbeidsgiver tilbyr deg et tilsvarende bidrag, er det en av de få ting i livet som virkelig er gratis," sa Augelli. "Det kan raskt samle seg inn i et godt bidrag som de skal gjøre i din pensjonskonto."
Fordi pengene kommer ut av en lønnsslipp hver måned, gir arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger arbeidere en veldig enkel måte å spare for deres gyldne år, la han til. «Savninger i disse planene er enkle og tar ubesluttsomheten ut av det,» sa Augelli. "Det er en fin måte å investere i din egen fremtid."
I tillegg begynner de tidligere i deres karriereansatte å bruke disse planene, jo mer fordelaktige de kan være.
"Hvis du begynner å spare når du er ung , du kan spare mye mindre av dollarene du skal legge inn i planen fordi du har en så lang tidshorisont over hvilke disse dollarene skal tjene [penger], "sa Augelli. «Sett disse dollarene til å jobbe for deg, og dra nytte av en lengre tidshorisont - og du trenger ikke engang å investere så mange dollar for å oppnå en sunn balanse.
Murphy sa forskjellen mellom å begynne å spare for pensjonering i alder 25 mot 35 er enorm.
"Jo tidligere du begynner å spare, desto mer sannsynlig vil du sannsynligvis nå de beløpene som er nødvendige for å overleve i en pensjon som kan være 30 år," sa Murphy. Hvis du leter etter informasjon som hjelper deg med å velge den som passer for deg, bruker du spørreskjemaet nedenfor for å få informasjon fra en rekke leverandører gratis:
Pensjonering Planer fordeler for arbeidsgivere
Mens fordelene til ansatte er ganske åpenbare, er arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger også svært gunstige for de bedriftene som tilbyr dem.
Pensjonsplaner er en viktig del av å beholde og tiltrekke seg topparbeidere, sier Augelli Pensjonsordninger hav e "bli en forventet del av kompensasjonsplanene," sa Augelli. "Ansatte er på utkikk etter en arbeidsgiver som skal tilby dem tilgang til pensjonsplan," la han til.
Planene er spesielt fristende for ansatte når de inkluderer et tilsvarende bidrag fra arbeidsgiveren.
"Det er virkelig sett på som en verdi på arbeidsplassen, sier Murphy.
Sikre at ansatte er økonomisk forberedt på pensjonering, har også fordeler for arbeidsgivere ved å gi dem muligheten til å ta med nye ansatte, sa Murphy. Hun sa at arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplaner er en stor del av en virksomhets arbeidsstyrkeplanlegging.
Murphy sa uten hjelp for å spare på pensjon, og mange arbeidstakere vil fortsette å jobbe for sitt firma for å tjene lønn, noe som gjør vondt for en arbeidsgiver, sjanser til å ansette nye medarbeidere som vil bringe noen ferske ideer til bordet.
Mange pensjonsordninger tilbyr fortjenesteplaner, som også er til fordel for arbeidsgivere. Vestingsplaner er knyttet til samsvarende bidrag og sikrer at ansatte som vil ha alle pengene arbeidsgiveren har bidratt til i sin konto, tar ikke pengene sine og løper umiddelbart. Augelli sa at fortjenesteplaner er sett av bedrifter som et incitament for deres ansatte å bo hos selskapet.
For eksempel er en typisk opptjeningsplan fem år. Hvert år av de første fem årene som arbeidstaker jobber for selskapet, vil han eller hun tjene 20 prosent av de tilsvarende bidragene, sa Augelli og la til at hvis en ansatt skulle gå etter to år, ville han eller hun bare få 40 prosent av de pengene arbeidsgiveren hadde bidratt til på pensjonskonto.
"Du ville beholde 40 prosent, og de andre 60 prosentene er en fortabelse," sa Augelli. "Det er et kostnadsstyringsverktøy for arbeidsgiveren." Til slutt sa Murphy at pensjonsordninger gir arbeidsgivere muligheten til å hjelpe sine ansatte til å ta det første skrittet mot å spare for pensjonering.
"Vi vil ikke at folk må gå på pensjon og bare stole på regjeringen og sosial sikkerhet for å overleve , for absolutt det dekker ikke alt det de har mottatt i inntekt frem til det punktet, sier Murphy. "De må kunne supplere det."
Hvordan velge en pensjonsplanleverandør
For bedrifter å sikre at både de og deres ansatte får mest mulig ut av sine pensjonsplaner, er det imidlertid viktig at de finner en pensjonsplanleverandør som tilbyr alle de funksjonene de trenger. Mens en god pris og solid investeringsalternativer bør være toppprioriteter når du velger en pensjonsplanleverandør, kan bedrifter kanskje finne en partner som vil gi ytterligere fordeler.
For å hjelpe små bedrifter til å få en bedre følelse for hva noen av de ekstra funksjonene er pensjonseksperter og bedriftsledere med ansattes pensjonsplaner på plass tilbys noen tips om hvilke funksjoner du skal se etter når du velger en ansatt pensjonsplanleverandør.
Reduserer administrasjonsbyrden
Vurderer de fleste småbedriftseiere er utrolig opptatt, de burde være på utkikk etter en ansatt pensjonsordning leverandør som vil håndtere hele administrative byrden og gjøre prosessen enkelt for dem, Augelli sa. Det inkluderer å sørge for at deferrals automatisk kommer ut av hver lønnsslipp og er riktig deponert i de riktige investeringene, sier Augelli.
"Disse planene kan være kompliserte, og de kan være tidkrevende, så du vil gå med en administrator som er fokusert på å laste mye av din administrative byrde, sier Augelli. «Du vil velge noen som skal gjøre det arbeidet for deg, hvem skal gjøre det enkelt, ta mindre tid og holde deg i overensstemmelse.»
Opplæringsverktøy
Virksomheter bør se etter en pensjonsplanleverandør som tilbyr pedagogiske verktøy for å hjelpe ansatte med den skremmende oppgaven med å spare for sin pensjon, sier Julia Missaggia, talentleder for kommunikasjonsfirmaet Brownstein Group.
"Vi valgte en pensjonsplanleverandør som har online kalkulatorer for å hjelpe våre ansatte å anslå deres pensjonsbehov, "sa Missaggia. "Disse kan nås når som helst, og de hjelper våre ansatte med å ta informerte beslutninger når det gjelder deres kontoer."
Online-tilgang
Missaggia sa at arbeidsgivere også bør velge en pensjonsplanleverandør som gjør det mulig for ansatte å holde tabsene enkelt på deres pensjonskonto.
"Hvis du ikke vet hvordan kontoen din utfører, vet du ikke hvilke justeringer som skal gjøres," sa hun. "Derfor sørget vi for at vår pensjonsplanwebside gir ansatte detaljerte opplysninger om den daglige ytelsen til porteføljen."
Ingen tilbakebetalinger
Scott Swisher, eier av Shenandoah Valley Wealth Management, sa det er kritisk å finne en ansatt pensjonsordning leverandør som ikke tar tilbakebetalinger fra noen av fondforetakene de investerer i. I stedet for å velge å investere i midler som gir ansatte størst mulighet til å tjene penger, gir leverandører som aksepterer tilbakebetalinger ofte valg av planer som gir dem den beste muligheten til å tjene penger, sa han.
"Pensjonsplanleverandører som godtar tilbakebetalinger fra Fondsforetak har et stort incitament til å inkludere [disse] fondene i 401 (k) planer fordi hvis de gjør det, tjener de mer penger, sier Swisher. "Plainand simple".
Besøk på stedet
Arbeidsgivere bør se etter en ansatt pensjonsplanleverandør som vil sende representanter til møte med ansiktene ansikt til ansikt, for å diskutere både pensjonsplanen og pensjonsprosessen, sa Amy Gulati, en menneskelig ressurspartner med outsourcing og rekruttering av firmaet Helios HR.
"Det tillater folk å diskutere selskapets plan, men også snakke om deres pensjonsbesparelsesmål generelt," sier Gulati. "Det er en veldig velvelgende ting for arbeidsgivere å gjøre og er vanligvis veldig populært."
Automation
Murphy sa en fin funksjon. Noen ansatte pensjonsplan tilbydere tilbyr er automatiseringsverktøy. Disse verktøyene inkluderer automatiserte investeringsalternativer, for ansatte som ikke vet mye om hvor de vil investere sine penger, og automatiserte innmeldingsalternativer, som automatisk registrerer alle nye ansatte for pensjonsplanen, som en måte å oppmuntre dem til å delta på.
I tillegg er det en automatisk økning som, når folk er i planen, og som faktisk bidrar, hjelper dem til å støte opp sine besparelser litt hvert år, sier Murphy.
Mobilapp
Det er også viktig å finne en pensjonsplan som gir ansatte kontinuerlig tilgang til sine kontoer gjennom sine mobile enheter, sa Murphy.
"Å ha en god mobilstrategi gjør det veldig enkelt for folk å spare," sa hun. "De kan da få tilgang til kontoene sine på telefonen eller nettbrettet."
Opprinnelig publisert på
Mobby Business
.
Lenovo ThinkPad T460s gjennomgang: Er det bra for bedrifter?
ThinkPad T460s ofrer litt batterilevetid for litt ekstra portabilitet. Men det er fortsatt en flott arbeidsmaskin, som gir rask ytelse og solid sikkerhetsfunksjoner i en elegant pakke. Og mens det kan vare lenger for en kostnad, kan det ikke forstyrre pendlere og hyppige reisende som vil ha en solid 14-tommers arbeidsbrev som ikke veier dem ned.
Bruk dine synder til å skape mer effektive annonser
Annonsører har lenge forsøkt å tappe inn forbrukernes sanser for å selge sine produkter og tjenester. Ny forskning viser imidlertid at de spesifikke sansene de prøver å appellere til, har forskjellige effekter på når kjøp faktisk gjøres. Studien, som nylig ble publisert i Journal of Consumer Research, oppdaget at annonser som fremhever berøring og smak Få folk til å foreta mer umiddelbare kjøp, samtidig som de fremhever syn og lyd, fører forbrukerne til å forsinke sine utgifter.
Populære Innlegg