Er selvforsikring riktig for virksomheten din?

Åpen innmelding for 2016-fordeler kommer til en slutt, og mange bedrifter og arbeidstakere finner seg med høyere forsikringsutgifter enn noen gang før. Mange små bedrifter som tilbyr helseforsikringsplaner kan tenke at å kjøpe en dyr plan fra en forsikringsselskap er deres eneste alternativ. Men avhengig av omstendighetene kan selvforsikring hjelpe deg med å spare mye penger på premiene.

Hva er selvforsikring?

Ifølge Healthcare.gov er selvforsikring en "type plan ... hvor arbeidsgiveren selv samler premier fra enrollees og påtar seg ansvaret for å betale medarbeideres og tilhengers medisinske krav. " Forsikringstjenester som innskrivning, kravbehandling og leverandørnett kan håndteres internt, men administreres hyppigere av en tredjepartsadministrator (TPA) eller et forsikringsselskap.

Med selvforsikring tar arbeidsgiver mye på seg av risikoen som forsikringsselskaper vanligvis antar. I en artikkel om ZaneBenefits.com skisserer forfatteren Christina Merhar forskjellen mellom fullt forsikrede og selvforsikrede helseplaner:

• Fullstendig forsikret (tradisjonelle) planer innebærer en fast månedlig premie betalt til en forsikringsselskap, basert på antall ansatte som er inntatt i planen. Transportøren betaler for helsevesenets krav, mens innskrevne ansatte og avhengige betaler noen fradragsberettigede beløp eller samutbetalinger for de dekkede tjenestene.
• Selvforsikrede (selvfinansierte) planer innebærer faste månedlige kostnader som administrasjonsgebyrer basert på planinnskrivning. Helsepåstandsskader utbetales av arbeidsgiveren, og kostnadene varierer fra måned til måned, basert på tjenestene som brukes av innskrevne ansatte og avhengige.

På grunn av økt ansvar knyttet til selvforsikring har arbeidsgivere et par muligheter til å redusere deres risiko og potensielle kostnader under denne type plan. Du kan sette opp en helsepensjonsplan (HRP), hvor arbeidsgiveren refunderer ansatte for individuelle helseforsikringspremier.

Du kan også kjøpe et forsikringsforsikringsforsikring hvor en forsikringsselskap er ansvarlig for "uforutsigbar "tap som overstiger dine fradragsberettigede grenser, ifølge HCC.com. Denne policyen hjelper arbeidsgivere som velger alternativet "hybrid" av en plan med plan, hvor en del av forsikringspremien (ca. 40 prosent) settes til side i et fond spesielt for kravsdekning. Stop-gap forsikring sparker på en gang at fondet er opphørt, men eventuelle ubrukte midler vil bli returnert til virksomheten, sier Russ Carpel, administrerende direktør for Level Funded Health, leverandør av selvforsikringsprogrammer.

Selvforsikring og Rimelig omsorgslov

Før den rimelige omsorgsloven (ACA) ble selvfinansierte ytelser betraktet som for risikable og komplekse for de fleste små bedrifter, sa Carpel. Selv om konseptet har eksistert i årevis, har selvforsikring tradisjonelt vært et alternativ at bare større selskaper (de med 1000 ansatte eller mer) og fagforeninger benyttet seg av. Men ACAs krav til "justert fellesskapskvalitet" har ført til høyere premier over hele linjen for tradisjonell forsikring, og små bedrifter finner at selvforsikring kan spare dem penger.

"Forfattere pleide å se på medisinske data og prispremier tilsvarende , [basert på] den faktiske risikoprofilen til en bestemt gruppe medarbeidere, sier Carpel. "Nå er det en justert samfunnsrisiko, spredt ut over hundrevis av virksomheter i et bestemt samfunn, [og] luftfartsselskaper har ikke lov til å se på medisinske data ... [over] alder, postnummer og tobakkbruk. Derfor er små Bedrifter ser 20 til 200 prosent økt premie. "

Men på grunn av lov om arbeidstakers pensjonsinntekter (ERISA) fra 1974, gjelder denne vurderingsmetoden ikke hvis din forsikringsplan er selvfinansiert. Dine priser kan være basert på din spesifikke gruppe, i stedet for på flere grupper i ditt lokale område.

"Under ERISA, hvis en gruppe er ganske sunn uten kritiske sykdommer, vil du spare 10 til 40 prosent bare ved å la underwriters få et dypere titt på medisinske data," sa Carpel til Mobby Business.

Selvforsikrede planer er også fritatt fra ekspedisjonsskatten på helseforsikringspremier i henhold til ACA.

Faktorer som skal vurderes

Er selvforsikring rett for din bedrift? Før du gjør bryteren, er det viktig å ta deg tid til å gjennomføre grundig forskning i risikoprognoser, mulige rabatter og kostnadsjämförelser.

"Før en selvsikkerhet trenger en arbeidsgiver en mulighetsstudie ved hjelp av kravsopplevelsen og projeksjonene", sa forsikringsprofessor Michael Turpin i et intervju med BenefitsPro. "En arbeidsgiver må også se gjennom nettverksrabatter for leverandørene for å finne ut de subtile forskjellene mellom hvert forsikringsbasert nettverk, samt uavhengige, tredjeparts, administratorbaserte nettverk. Arbeidsgivere må også forstå nyansene av leverandørkontraktering."

Turpin bemerket også at svært små arbeidsgivere (de med færre enn 100 ansatte) fortsatt kan være for små til å nøyaktig forutsi risikoen. Derfor kan en stor uventet påstand sette en stor skiftenøkkel i budsjettet. Men det kan fortsatt være et smart, kostnadsbesparende alternativ hvis arbeidsstyrken din har vært historisk sunn.

"Det er [uheldigvis] å se små bedrifter bli straffet av regjeringen og store virksomheten, sier Carpel. "De fleste bedrifter betaler 50 prosent av de ansatte premiene, så [selvforsikringssparing] tjener ikke bare virksomheten, men også gjennomsnittlig Joe."

Arbeidere krever fleksibilitet på jobben over alt annet

USA. ansatte er villige til å gi opp mye for litt fleksibilitet, viser ny forskning. En undersøkelse av bemanningsselskapet Fir Corps fant at nesten halvparten av arbeidstakere ville handle en prosentandel av lønnen deres for mer fleksible arbeidsmuligheter. Ansatte ville avstå i gjennomsnitt på nesten 10 prosent av lønnen deres for mer fleksibilitet rundt kontoret - det dobbelte av lønnen de sa i fjor, ville de være villige til å gi opp.

(Virksomhet)

Rampant Online Kredittkort Svindel Led meg til å lage et Bedragerfritt Betalingsfirma

Jeg har alltid vært fascinert av hvordan ting fungerer: å ta fra seg elektronikk, bygge med Legos, spille rundt med datamaskiner, koding, hacking og mer. Født i Israel, ble jeg med i det israelske flystyret og jobbet som nettverks- og sikkerhetsekspert. Jeg fortsatte å vokse og utmerke seg på dette feltet i mer enn 10 år, men noe manglet.

(Virksomhet)